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  • 国内保险医药卡被滥用索偿大幅度增至71.6%

    2020-06-26
    国内保险医药卡被滥用索偿大幅度增至71.6%

    大马保险学院(MII)首席执行员拿督赛益莫希日前向媒体披露,国内医药保险索偿大幅度增加至71.6%,甚至预料幅度还会逐年攀升,反映出国内保险医药卡被滥用情况已经日趋严重。如果再没有任何机制管制使用保险医药卡,未来全民必须以更昂贵的“代价”来保障健康。

    医药卡保险专员龚世豪接受访问时认同这说法,他说,医药卡的保费很大程度是根据索偿的比例来进行调整,索偿比例越低,保费越低,反之索偿比例越高,保费就越高。

    “保险公司不是慈善机构,需要在盈利与索偿之间取得平衡,如果持续面对投保者滥用医药卡,保险公司为了维持本身盈利,唯有调涨保费来抵消不断增加的索偿幅度。” 

    为了索偿谎称病情

    问:为什幺医药卡会被滥用吗?

    答:医药卡就是住院保单,该保单的索偿幅度逐年增加,第一个原因是来自投保者,其次就是一些医生不专业。我曾遇过这类投保客,他们抱持一种观念,若每月固定支付保费后没有得到好处,觉得好像对不起自己。

    很多人为了索偿,甚至向医生谎称生病,这里痛那里痛,目的就是为了要做“免费”身体检查,当投保者向医生申诉胃痛,就住院一晚做胃内视镜检查,甚至夸大病情。

    根据医药卡规定,若进行一般医药检查是无法向保险公司索偿,除非检查后住院一天才能够索偿,这促使这类“不索偿白不索偿”的观念。 

    曾经有一宗案例,投保者只是出水痘,其实不需要住院,但有者认为买了多年医药卡没有回报,因此就索性住院索偿。

    当然,医生方面也有问题,只要保客申诉身体不舒服,暂时又检查不到病因,反正医药费都是由保险公司支付,医院肯定愿意在“双赢”情况下与保客配合。

    索偿会透支医药卡

    问:你会如何提醒投保者不要滥用医药卡?

    答:我是一个不受欢迎的保险专员,因为我会告诉投保者,不要凡是小病就随意使用医药卡。其实医药卡是花小钱定期定额供养,等到年老、失能、失智、失健康时,至少还有保险公司作为依靠,又或者忽然遭遇大病时,可作为个人最后一根“救命稻草”。

    我曾遇见一些滥用医药卡的投保者,当投保者患大病时突然需要支付更多医药费,却因为医药卡已经透支,最后被逼从私人医院转往政府医院治疗。

    还有一些保险代理员会误导投保者,指凡购买某公司的医药卡是不会涨价,其实这是具有误导性的。任何医药卡保单内都注明,保险公司有权在任何时候,不需要投保者的同意,可随时调涨医药保单的费用,包括投联保险( investment-linked )的保单也会涨价。

    我一直强调,没有一家保险公司会承诺医药卡保费不会涨价,只有代理员为了争取更多投保人的生意而没有坦诚告知,相反那些诚实的保险代理员就不会受投保者欢迎。

    如果医药卡被滥用情况没有被遏止的话,不排除未来医药卡每月保费会增加到每月500至600令吉。目前大马还没有机制管制医药卡被滥用的情况,所以政府必须研究方案,尤其一些私人医院的收费并没有遵循我国医药协会所制定的收费制度。

    偏头痛索偿案例最多

    问:投保者一般是以什幺病况向保险公司索偿?

    答:客户最容易索偿的途径就是告诉医生,本身有偏头痛,而且偏头痛这种病况很难在一时间内找出原因,不排除天气导致,也或者是其他身体状况引起偏头痛。

    目前的医药卡索偿案例,最多的就是偏头痛,一些投保客户有事没事都会以医药卡住院进行检查。虽然保险公司会对偏头痛的索偿照样“买单”,不过投保者可要谨慎,若继续以偏头痛为住院索偿理由,往后保险公司就不会再让该投保者提升医药保单的受保限额。此外,若投保者索偿的次数越多,也会被列入惯性索偿人名单。

    小孩子住院索偿的案例也佔了其中的高比例,主要原因是小孩子的保费不高,一般保费是以受保者年龄来计算,年龄越小,保费也越便宜。

    所有索偿皆记录在案

    问:我国是否也有类似CTOS信贷情报服务有限公司,收集全国投保者索偿资料的记录库?

    答:全国所有保险公司,都会通过马来西亚保险管理服务公司的机制共享投保索偿档案,凡是投保者曾在任何公司索偿都会记录在案,只需要输入有关投保者的身份证即可追蹤到。

    如果投保者隐瞒过去索偿案例,保险公司可能不接受赔偿或取消有关保单,因为投保者违背了对保险公司坦诚原则。其实很多人抱有侥幸心态,认为我不讲就没有人知道,可是这往往导致投保者在发生事故后无法向保险公司索偿。

    很多投保者也没有留意到在我们保单内,有一项条文阐明保险公司在任何时候有权向私人医院要求医药报告,因为当我们签署保单时,就已经授权给保险公司向医院索取相关医药报告资料。

    依索偿比例调整保费

    问:如果投保者频密入院并向保险公司索偿,会否影响其受保限额?

    答:若是在2014年之前购买的医药卡保单,当医药卡被索偿之后,索偿限额就会递减,如果有一天需要使用大笔医药费时,才恍然大悟限额已经所剩不多。但是在2014年之后,医药卡已经是无限顶额。 

    保费很大程度上是根据索偿的比例来进行调整,索偿比例低,保费就越低,索偿比例越高,保费就越高,毕竟保险公司不是慈善机构,公司不能够面对亏损的风险。

    现在政府也不会允许保险公司随意取消高索偿率的医药卡产品,保险公司为了自保,唯有调高保费来降低公司的亏损。

    医药卡支付没有优惠

    问:很多人投诉,私人医院通过医药卡收取的医药费,会比病人以现金支付的医药费贵许多,你是否也这样认为?

    答:其实也不能这样说,比如一个心脏手术需要5万令吉医药费,若使用医药卡支付医药费,肯定不会得到医院给予折扣优惠,相反若以现金支付,病人可向医院申请折扣优惠。



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